Durante más de dos décadas, he sido contador público y consejero financiero. He fundado compañías que, literalmente, han ayudado a millones de estadounidenses a salir de sus deudas. He sido entrevistado por The New York Times y FOX Business, y he escrito dos libros sobre cómo eliminar la deuda.
Sin embargo, debo esforzarme cada vez que me hacen esta simple pregunta: “¿Cuál es el error más grande sobre el pago de la deuda?”.
Pídame que describa las diferencias entre un programa de reembolso de préstamos estudiantiles federales sensible a los ingresos y un programa de pago de préstamos estudiantiles contingente a los ingresos, y lo haré en minutos y en un lenguaje sencillo. Pídame consejos para aumentar su puntaje de crédito o si es un buen candidato para un programa de administración de deudas, y solo necesitaré unos minutos más.
Mientras los lee, puede que se sorprenda al ver cuánto tiene que ver la psicología con el problema: nuestro mayor error podría ser no estar haciendo algo incorrecto, sino que podría ser, estar pensando lo incorrecto.
1. Grace Taylor en Gracefully Expat
“El error más grande que veo que cometen las personas cuando pagan sus deudas es abrumarse y dejar que eso les impida avanzar", dijo Grace Taylor, cuyo blog y cursos se encuentran en Gracefully Expat. Esto es lo que dice:
Como profesional de impuestos, veo las finanzas de las personas desde un nivel muy alto, pero si se trata de pagos de impuestos estimados trimestrales, deudas de préstamos estudiantiles o, lo que es peor, deudas de tarjetas de crédito con intereses altos, lo peor que alguien puede hacer, es nada.
¿Qué debe hacer? “Hacer un plan y seguirlo es siempre el mejor enfoque”, dijo ella. “Y muy a menudo, hablar de sus opciones con un tercero neutral, puede ayudarlo a establecer prioridades. Entonces, ya sea que decida pagar su deuda más pequeña primero, o se concentre en aplastar su deuda de mayor interés, cualquier plan que lo haga avanzar es un buen plan. Y comenzará a ver cómo son los resultados de su arduo trabajo acumulado, y aumentará sus éxitos a medida que vaya pasando el tiempo”, concluyó.
2. CJ en CJ the Money Guru
Hacer nada viene en muchos sabores.
“Algunas personas no aprovechan la contribución que hace su empleador en su cuenta 401(k) de retiro”, dijo CJ del blog CJ the Money Guru. “En su lugar, primero se debe poner suficiente en su 401(k) para poder aprovechar al máximo la contribución que hace su empleador. En muchos casos, este es un rendimiento del 100%, y es mucho mejor que el rendimiento que obtiene, si paga incluso la deuda más cara. También ellos renuncian a una amplia gama de otros movimientos sólidos de dinero para pagar la deuda: establecer un fondo de emergencia, ahorrar para futuras compras (como un automóvil) para que no tengan que pedir préstamos nuevamente, y así sucesivamente”, explicó.
3. Todd Tresidder en Financial Mentor
“El error número 1 que cometen las personas para salir de la deuda es que tratan los síntomas en lugar de resolver el problema. Es como tratar de curar un resfriado al sonarse la nariz”, dijo Todd Tresidder, un consejero de inversiones y finanzas, que también ofrece asesoramiento gratuito en Financial Mentor.
Tresidder insiste: “Su deuda es el resultado de un exceso de gastos, o de una planificación habitual insuficiente. Hasta que desarrolle nuevos hábitos de vida, que resuelvan esos dos problemas para que nunca vuelvan a ocurrir, su deuda simplemente volverá, tan pronto la haya pagado”.
Él continúa: “Es por lo que todos los consejos sobre transferencias de saldo, negociación de su deuda para reducirla y cualquier otra respuesta que no resuelva el problema fundamental, nunca será una solución permanente. Sus hábitos de vida son la causa. Su dinero es solo el síntoma”.
4. Ryan Inman en Financial Residency
Ryan Inman es un consejero financiero que se especializa en ayudar a los médicos en su sitio Financial Residency (su esposa es neumonóloga pediátrica).
“El mayor error que comete la gente al pagar una deuda, es no enfrentarla de manera directa”, y confirma que lo emocional es tan importante como las finanzas.
“Es muy difícil ponerse serio y afrontar su deuda, ya que a menudo provoca muchas emociones, como la vergüenza, o la sensación de sentirse abrumado. Sepa que está bien. Será un viaje desafiante, pero una vez que esté del otro lado, ganará confianza para continuar afectando positivamente su vida financiera“, concluyó.
5. Logan Allec en Money Done Right
Un escalón más arriba de no hacer nada, es hacer lo mínimo. Logan Allec en Money Done Right se hace eco de lo que realmente podría ser el mayor problema de todos, a pesar de mi vacilación inicial:
El mayor error que cometen las personas al pagar sus deudas es hacer los pagos mínimos de sus deudas. Si alguien solo hace los pagos mínimos, les puede llevar literalmente décadas pagar el saldo total. Esto se debe a que muchas veces el pago mínimo de una deuda apenas cubre los intereses y muy poco del pago se destina al capital, es decir, al pago de la deuda en sí. Pagar solo el pago mínimo que el acreedor dice que debe pagar, pone todo el poder en sus manos, y recuerde, ¡están en el negocio de exprimirle todo el dinero posible!
Conclusión: De una manera extraña, hacer nada es preferible a hacer lo mínimo. ¿Por qué? Debido a que los pagos mínimos retrasan la inevitable decisión de hacer algo con su deuda, que eventualmente deberá tomar. Cuanto más se demore, más se acumula la deuda.
By Howard Dvorkin :
